April 2006
April 28, 2006
銀行同士の仁義無き戦い！
銀行同士の仁義無き戦い！
「融資期間5年、固定金利１．８％で3億円お貸しします。」
「使いきれなければ地元銀行からの返済に充てて下さい。」
大手銀行の担当者が地方の優良企業にこんな提案をした。
大手銀行と地方銀行の「仁義無き戦い」が全国あちらこちらで
おきているとの事。
地方銀行の金利は年３%超だが、大手銀行が１．８%となれば
借り換えも考えてみようと思っても当然です。
今から１０年前のバブル絶頂期の頃にも同じような事が、
起こってました！ 覚えてますか？
言いたい事は、「大手銀行は怖い金貸しです！」
あの当時大手銀行の言われるがまま、地元銀行から借り換えを
してバブルが弾け、いきなり大手銀行から手のひらをかえされた
中小企業も多かったのではないでしょか。
私もその一人です。
最後にもう一度！ 大手銀行には気をつけましょう！
April 24, 2006
グレーゾーン金利、なぜ許すの！
グレーゾーン金利、なんで許すの！
金利の上限が法律で決められた、利息制限法（１５〜２０％）と
刑事罰のある出資法の上限金利（上限２９．２％）と二つの上限金利が
ある事事態不自然ですよね！
そしてその間の金利を、グレーゾーン金利と言っていますが
こんな言葉があることがもともとおかしいんですよね。
そしてその金利で貸している企業が、大手都市銀行が出資している
上場大手消費者金融です。
なんか矛盾していると思いませんか？
結局政治力を持つ消費者金融業界が、猛反発をしているようですが
「グレーゾーン金利は撤廃。上限金利は原則利息制限法の上限」
で決まるのが当たり前だと思いますが・・・・・
April 23, 2006
制度融資の上手な使い方とは・・・（その３）
制度融資の上手な使い方とは・・・（その３）
制度融資の数々あるなかで、最も優遇されているのが
新規事業への制度融資や、新分野進出への制度融資が
最も優遇されているのではないでしょうか。
雇用創出の制度融資制度も多いですが、この場合は
融資ではなく助成金がほとんどです。
今回は雇用ではなく、新規事業や新分野進出というくくりでの
制度融資について書きます。
新規事業、新分野などを「経営革新」という言葉でくくると
考えやすくまた、制度融資でも使いやすいと思います。
経営革新というと何か難しく感じますが、全く違います。
たとえば、レストランの経営者が業績を上げるために
持ち帰りコーナーと宅配の事業を考えたとします。
これが経営革新です。
「え！」と思うかもしれませんが、単に持ち帰りと宅配の
事業のための設備投資や雇用を、普通の設備投資として
融資をうけるか、経営革新として大儀名文の作り制度融資を
使うかで、金利や据え置き期間また助成金など非常に有利な
融資を受ける事が可能になってきます。
チョット頭をひねって考えてみましょう！
April 20, 2006
制度融資の上手な使い方とは・・・（その２）
制度融資の上手な使い方とは・・・（その２）
制度融資の本来の目的は、経済情勢の問題点に対して
援助する、もしくは補助する役目があります。
特に中小企業に対しての資金援助が、主たる目的です。
たとえば、大きな災害が発生したときの緊急援助。
以前にあった金融危機に対する連鎖を防ぐ援助融資。
また、今後国が推進する事業をスペードアップするための援助。
ＩＴなどが主たるものです。
自分の会社の事務の効率化のために、いっせいにＩＴ設備を
する時などは、ソフト費用も含めて制度融資を使う事です。
リース費用とは、比べ物にならない程の経費節減になります。
そしてもう一つ新規事業進出というような時の費用などは、
制度融資の最も援助したい分野です。
この事については、次回・・・・
April 19, 2006
April 15, 2006
保証協会がかなり借りやすくなった！
保証協会が4月1日より、かなり借りやすくなった！
信用保証協会は、4月1日より中小企業の事業資金調達の
円熟化のために大幅改善を実施しました。
１．信用保証料率体系の改正
中小企業の財務内容に応じた基準料率（０．５%〜２．２％の
９段階）に、個々の中小企業者の財務以外の要因を加味して
適用料率を決定いたします。
＊経営状況がいい中小企業は割安な保証料で、経営状況の
厳しい中小企業には、保証機会が大きく広がって資金調達が
ある意味優遇された事になります。
２. 「連帯保証人の取り扱い見直し」について
事業資金の借り入れの時に、親戚や友人など第三者保証人が
必要とされていたがこれからは中小企業も、信用保証協会の保証
のみで借り入れが可能になります。
保証協会を上手く使いましょう！
April 14, 2006
April 13, 2006
下がりましたよ、保証料率！
下がりましたよ、保証料率！
この4月からの中小企業向けの信用保証制度の保証料率が
当初のガイドラインより引き下げや、負担軽減へ動いています。
信用保証協会の保証料率が、９段階に分けられた事はすでに
ご存知だと思いますが、今までの一律年１．３５%を
上回る料率が適応される企業が多くなる事も事実です。
しかし、全体的には各自治体が補助制度を設けて今後上昇する
各金融機関の金利もにらみながら、中小零細企業の特にまだまだ
厳しい状況の企業にたいしての緩和処置です。
地域の各保証協会のよって料率がさまざまです。
一度自分の地域の保証協会で調べてはいかかがですか。
ちなみに滋賀県なんかは、最高１．２%に抑制しています！
April 12, 2006
制度融資で最も借りやすいのはこれだ！
制度融資で最も借りやすいのはこれだ！
制度融資は、本当に多くの種類があります。
各都道府県別、また商工会議所別、各業界別など・・・・
その中で中小零細企業が最も利用しやすいのが、おそらく
商工会議所が窓口の、「マル経融資」だと思います。
マル経資金（小企業等経営改善資金融資）
無担保、無保証人 ５５０万＋（別枠）４５０万 運転５年、設備7年
金利 年１．２５% （据え置き６ヶ月可）
| 従業員数 | 常時使用する従業員が20人以下（商業・サービス業は5人以下） |
| 営業年数 | 最近1年以上、各商工会議所の地区内で事業を営んでいる方 |
| 経営指導 |
6ヵ月以前から、商工会議所・中小企業相談所の経営指導を 資金使途もほとんど大丈夫です。 多分一番資金調達がいやすい制度融資だと思います。 |
April 11, 2006
制度融資を上手に使いこなす方法とは（その２）
制度融資を上手に使いこなす方法とは（その２）
制度融資とは、中小零細企業のための融資制度です。
そして経済状況に応じて救いの手を差し伸べてくれます。
たとえば、今の日本は廃業の方が多くて起業が少ない。
それではこれからの日本経済や各都道府県の将来が真っ暗。
これでは困るということで、起業に対する制度融資が数多く
出されています。
新規事業融資・創業融資・多角化融資・再建企業融資など多くの
起業向け融資がそろっています。
そして、中小零細企業の資金調達の一番の悩みの種の担保や
第三者連帯保証人の問題があります。
しかし最近の制度融資では、無担保無保証の融資も必ず用意されて
います。
そして審査基準は、１、経営者の人物 ２、資金使途 ３、返済能力
とされています。（東京都）
要するに、やる気と事業計画させしっかりしていれば金はなんとかなる。
という事です。
April 10, 2006
制度融資を上手に使いこなす方法とは・・・
制度融資を上手に使いこなす方法とは・・・
制度融資とは、国、各都道府県、商工会議所などが中小零細企業が
融資を受けやすくするためにバックアップしている融資です。
特徴として、問題点ごとに用意されています。
たとえば、創業支援・新事業開拓支援・経営安定・中小企業再生支援
運転資金・季節資金・ＩＴ設備支援など・・・・
ほとんど商売でなにか始める時、すべてを支援してくれていると
言ってもおかしくないほど、いろんな商品があります。
使わなければ損です。
たとえば事務の効率化を考え、パソコンとソフトを設備投資すると
します。
単純にパソコンの総額とソフトの費用を合算でリース契約する。
普通はこれで終わりですが、制度融資のＩＴ設備支援資金を使えば
年間経費が大きく変ってきます。
経費の圧縮だけでなく、対銀行に対してもよく考えた会社、よく勉強
している会社と見られて信用がつきます。
とにかく何か事を起こすときは、必ず制度融資を調べる事を
おすすめします。
制度融資の使い方が決めて！
制度融資の使い方が決めて！
制度融資とは、国、自治体、各都道府県、商工会議所などが
中小企業が、金融機関から融資を受けやすくするのが制度融資です。
そして、やがて自分の実力と信用で金融機関から資金調達が
できるようになるまでの補助の役目をするのが制度融資です。
簡単に言えば、銀行ではなかなか借りにくい中小零細企業向けの
融資が制度融資だとお考え下さい。
各都道府県に必ずいろんな種類の制度融資があります。
制度融資を使わなければ損ですヨ！
たとえば、事務の効率化を考えパソコンとソフトの設備投資をすると
します。見積もりをとってリース会社にリース契約をするか、
銀行の融資を使って支払うか。
しかし、ここで制度融資を調べてみてください。
必ず関係する制度融資があります。
この場合は、「ＩＴの活用により経営の改善や新たな事業の
展開を行うときの設備資金」・・・年２．６% ５０００万
等・・・・・
高いリースや銀行融資ではなくこういった制度融資をうまく
使う事で年間の経費がかなり変わってくるはずです。
ぜひ勉強をしてください。
April 08, 2006
April 07, 2006
公的資金、制度融資を上手く使うには・・・
公的資金、制度融資を上手く使うには・・・
公的資金というと、よく新聞などで見る大手銀行への
国が注入する税金のイメージがあると思いますが、
もちろんそれも公的資金ですが、ここで言う公的資金とは、
中小企業向けの融資、助成金、補助金を指します。
そして、制度融資とはその公的資金の中の融資の部分です。
もちろん資金源は税金です。
この制度融資を含め公的資金を中小企業向けに準備している
理由、目的を考えてみて下さい。
中小企業へ活性化、地域の発展、地場産業の活性化そして
国全体の活性化とつなっがて行きます。
すなわち、使わなければ損です！
あなたの会社がなにか行動を起こすとき、
一度使える公的資金、助成金、補助金、金利０の融資等・・・
調べる必要があります。
続きは、次回・・・・
April 05, 2006
April 04, 2006
経営計画書の肝（その２）
経営計画書の肝（その２）
経営計画書というこの言葉が、非常に難しく感じさせていて
結果社長の心のこもった執念というか、信念というか必ず成功すると
いう「心いき」を表しにくくしているように思います。
銀行であれ、政府系金融機関であれ正面からブチ当たるという気持ちが
最も大切です。
銀行交渉で通るか？通らないか？を考えすぎない事です。
そして計画とはその通り行く事は絶対になく、崩れてあたりまえ。
そして、カッコいい資料とかまたやたら資料が多いのがいいとは、
けっして思わない事です。
肝は、「貸す側の立場になる事」そして、
「担当者が上に通しやすいように、すなわち稟議書が書きやすいように
まとめる事」です。
けっして難しく書く必要はありません。かえって背のびすると悪い結果に
なりやすいと思います。
経験者（私）が語るです。
April 03, 2006
April 01, 2006
キャッシュフローが基本だが、失敗する社長は・・・
キャッシュフローが基本ですが、失敗する社長は・・・・
商売を単純にシンプルに考えている社長、いやシンプルに
考えられる社長は失敗しないと思います。
わかりやすく言えば、現金商売の流れがすべての基である。
この事を腹にすえて事業に取り組めるかどうか？
ここが大きなポイントのような気がします。
キャッシュフローすなわち、現金商売で残った金の事です。
この残った金（キャッシュフロー）で、返済や生活費に回せるか？
もう一度言います、残った金で返済や生活費に回せるか？
失敗する社長はこの基本の部分を押さえきれていない。
自分の都合のいいように解釈したり、ミスマッチの融資などで
その場しのぎをして悪い方へ、悪い方へと行ってします！
一度、「現金商売に置き変えて考える」この事をおすすめします。
